Kupno mieszkania bez ślubu — kredyt z partnerem krok po kroku

Tak, banki kredytują pary bez ślubu

Zacznijmy od najważniejszego: brak formalnego związku nie jest żadną przeszkodą. Dla banku liczy się łączna zdolność kredytowa dwojga wnioskodawców — nie stan cywilny. Wniosek składacie wspólnie, oboje jesteście kredytobiorcami i oboje odpowiadacie za spłatę.

Jak banki liczą zdolność pary?

Sumują dochody i odejmują zobowiązania obojga — dokładnie tak jak przy małżeństwie. Dwie pensje to zwykle skokowy wzrost zdolności w porównaniu z wnioskiem solo. Drobna różnica techniczna: małżeństwa z rozdzielnością i pary nieformalne są w niektórych bankach liczone jako dwa gospodarstwa domowe, co odrobinę podnosi przyjmowane koszty utrzymania — w praktyce różnice są niewielkie i da się je zniwelować dobrym doborem banku.

Kredyt a własność — dwie osobne rzeczy

To najczęstsze nieporozumienie: kto spłaca kredyt, a kto jest właścicielem, to dwie niezależne kwestie.

• Własność ustalacie w akcie notarialnym — w dowolnych udziałach: 50/50, 70/30, proporcjonalnie do wkładu. Bez ślubu nie ma „wspólności majątkowej” — kupujecie w częściach ułamkowych,
• Kredyt spłacacie solidarnie — bank może żądać całej raty od każdego z Was, niezależnie od udziałów we własności.

Praktyczna rada: udziały we własności warto ustalić proporcjonalnie do realnego wkładu (wkład własny + planowana spłata). To minimalizuje problemy przy ewentualnym rozstaniu i kwestiach podatkowych.

Co zabezpieczyć na wypadek rozstania?

Nikt nie planuje rozstania, ale rozsądek podpowiada przygotować się na każdy scenariusz:

• umowa między partnerami (np. notarialna) — kto ile wnosi, jak rozliczycie nadpłaty i ewentualną sprzedaż,
• scenariusze wyjścia: sprzedaż mieszkania i podział, przejęcie kredytu przez jedno z partnerów (wymaga zgody banku i ponownego badania zdolności), spłata udziału,
• ubezpieczenia na życie wskazujące partnera — przy braku ślubu partner nie dziedziczy ustawowo.

Dokumenty — jak przy każdym wniosku, razy dwa

Oboje składacie komplet dokumentów dochodowych i osobistych. Poza tym proces wygląda identycznie jak standardowy — opisaliśmy go w artykule Ile trwa uzyskanie kredytu hipotecznego.